Ak chcete vedieť, koľko má priemerný Slovák nasporené, nechodite do bankových štatistík. Choďte do diskusií, kde ľudia anonymne priznávajú, čo sa im naozaj deje na účte. Výsledky sú niekedy povzbudivé, niekedy smutné a občas až komické.
Zozbierali sme reálne výpovede z online diskusií a poskladali sme z nich obraz, ktorý banky nikdy nezverejnia.
Dvadsiatnici: dlhy, reštart a prvé kroky#
Dvadsiatnická dekáda je vo financiách veľmi rôznorodá. Niekoho výpoveď to vystihuje dobre: mínus 250 000 eur vo veku 27 rokov - hypotéka na byt. Pre mnohých je to prvý veľký finančný záväzok, nie úspory.
Na druhej strane sú tí, čo začínajú budovať finančný vankúš. Jeden 27-ročný má okolo 10 000 eur a dáva si cieľ dosiahnuť 25 000 do konca roka. Iný 26-ročný mal 7 000 až 8 000 eur, musel ich minúť na nečakané výdavky a teraz reštartuje - odkladá si 300 eur mesačne a začína odznova.
To je vlastne dosť bežný scenár: prvé úspory vzniknú, záchranár ich rýchlo spolykne, a potom nastane otázka, či sa človek zdvihne alebo to vzdá.
Čo je typické pre 20-ky:
- hypotéka alebo nulové úspory (prenájom + výdavky pohltia plat)
- prvé pokusy o sporenie: 200 až 400 eur mesačne
- málo skúseností s investovaním
- úspory medzi 0 a 15 000 eur (ak vôbec)
Tridsiatnici: rozhodujúca dekáda#
Tridsiatka je dekáda, kde sa finančné rozdiely medzi ľuďmi začínajú dramaticky zväčšovať. Záleží na tom, čo ste robili v dvadsiatke a ako sa vám darí teraz.
31-ročný bez nehnuteľnosti, bez dlhov, ale tiež s iba 300 eurami na účte. To je jedna krajnosť - bezpečná (bez dlhov), ale z hľadiska finančnej rezervy takmer nulová.
Potom sú ľudia, u ktorých to “klikne”: investovanie, hypotéka splatená alebo pod kontrolou, rastúce úspory.
Z diskusií vyplýva, že veľa tridsiatkárov si hovorí: “Zajtra začnem sporiť.” Problém je, že zajtra chodí každý mesiac a na účte sa nič nemení.
Orientačný prehľad - 30 až 39 rokov:
| Situácia | Typické úspory |
|---|---|
| Nájomca bez sporenia | 0 - 3 000 eur |
| Hypotéka + malá rezerva | 5 000 - 20 000 eur |
| Disciplinovaný sporič | 20 000 - 60 000 eur |
| Aktívny investor | 60 000 eur a viac |
Konkrétny príklad z diskusie: 39-ročný má 100 000 eur na sporiacom účte, splatený byt (hodnota okolo 250 000 eur) a 35 000 eur v treťom pilieri plus PEPP. Žiadne dlhy. To je výsledok, na ktorý môže byť hrdý - ale je to skôr výnimka ako pravidlo.
Štyridsiatkári: kedy sa to otočí#
Štyridsiata je pre mnohých bod zlomu. Deti sú staršie alebo odrastené, hypotéka je splatená alebo blízko splátky, príjmy sú väčšinou na vrchole kariéry.
Z diskusií ale vyplýva aj iný obrázok. 40-ročný komentár: “Mám na sporiacom účte asi 100 ervy” - vtipné, ale za vtipom sa skrýva realita, s ktorou sa mnohí stotožňujú. Výplata príde, výplata odíde.
Na druhej strane - 47-ročný, ženatý, traja synovia, spolu s partnerkou 550 000 eur v úsporách a investíciách (bez nehnuteľností). To je číslo, ktoré väčšina ľudí nikdy nedosiahne, ale ukazuje, čo je možné pri dlhodobej disciplíne.
Jeden anonymný diskutér opisuje portfólio, ktoré sa blíži k snom mnohých: 4 investičné byty, 120 000 eur v ETF, 48 000 eur v dlhopisoch, 150 000 eur v amerických akciách. To nie je náhoda ani výhra v lotérii - to je výsledok systematického investovania cez celú kariéru.
Pozor: podvody maskované ako “portfólio”#
Jedna výpoveď z diskusie si zaslúži osobitný priestor - nie ako príklad sporenia, ale ako varovanie.
60-ročný opisuje, že má “portfólio”. Po bližšom preskúmaní ide o klasickú kombináciu dvoch podvodov: vzdialený prístup cez TeamViewer (kde podvodníci získajú prístup k počítaču a bankovníctvu) a falošný londýnsky broker (ktorý sľubuje výnosy a peniaze nikdy nevráti).
Toto nie je sporenie ani investovanie - to je podvod.
Tieto schémy cielene vyhľadávajú ľudí v strednom a vyššom veku, ktorí majú nasporené peniaze a chcú ich “zhodnotiť”. Ak vás niekto kontaktuje s ponukou investovania cez zahraničného brokera alebo vás žiada nainštalovať TeamViewer - okamžite zaveste a nikomu nedávajte prístup k počítaču ani bankovníctvu.
Prečo je “výplata = úspory” taký bežný vtip#
V diskusiách sa objavuje comment, ktorý pozná každý: “Koľko mám nasporené? Celú výplatu, mám ju dva dni pred ďalšou.”
Za humorom sa skrýva reálny problém. Podľa viacerých analýz slovenských domácností nemá veľká časť ľudí rezervu ani na jeden neočakávaný výdavok. Pokazená práčka, oprava auta, choroba - a financie sú v kríze.
Prečo sa to deje? Nie vždy je to nízky príjem. Často je to kombinácia:
- žiadny systém - peniaze prídu, peniaze odídu, nikto ich aktívne nesmeruje
- odkladanie na neskôr - “začnem sporiť keď budem zarábať viac”
- neviditeľné výdavky - predplatné, jedlo, impulzívne nákupy
- strach z investovania - peniaze ležia na bežnom účte bez akéhokoľvek zhodnotenia
Čo hovoria čísla o sporení na Slovensku#
Štatistiky NBS ukazujú, že Slováci patria medzi národy s relatívne nízkou mierou úspor v porovnaní s Rakúskom alebo Nemeckom. Zároveň rastie záujem o tretí pilier a ETF fondy, čo je pozitívny trend.
Z diskusií ale vidno, že rozdiely medzi ľuďmi sú obrovské. Nie je tu “priemerný Slovák” - sú tu ľudia s nulou na účte a ľudia s pol miliónom. A to nielen kvôli príjmu, ale kvôli návykom.
Zhrnutie toho, čo sme videli v diskusiách:
- 20 až 29 rokov: 0 eur (hypotéka/nula) až 15 000 eur
- 30 až 39 rokov: 300 eur až 100 000+ eur (obrovský rozptyl)
- 40 až 49 rokov: od symbolických “100 ervy” po 550 000 eur
- 50+ rokov: výpovede sú zriedkavejšie, ale objavujú sa aj podvody
Tri veci, ktoré odlišujú tých s úsporami#
Z výpovedí je zrejmé, čo majú ľudia s vyššími úsporami spoločné:
1. Začali skoro. Nie s veľkými sumami, ale skoro. 300 eur mesačne od 26 rokov je v 40-ke veľmi iná suma ako 300 eur mesačne od 35 rokov.
2. Majú systém, nie vôľu. Úspory neidú z toho, čo ostane. Idú hneď po výplate, automatickým prevodom. Čo človek nevidí, nemíňa.
3. Nehnuteľnosť je len časť obrazu. Mnohí Slováci považujú byt za “úspory”. Tí najúspešnejší v diskusiách mali byt a k tomu ešte likvidné úspory a investície.
Financie nie sú o výške príjmu. Sú o tom, koľko z príjmu ostane a kam putuje. A to je rozhodnutie, ktoré robíte každý mesiac - nie raz a navždy.
